Коротко
- Зачем банку обеспечение: если банк заплатит заказчику по гарантии, он потребует эту сумму с компании; обеспечение снижает риск, что деньги не вернутся.
- Виды: поручительство собственника, руководителя или компании группы; залог недвижимости, транспорта, оборудования; денежное покрытие на счёте в банке.
- Без залога: возможно — особенно при небольшой сумме относительно выручки, хорошей отчётности и опыте исполненных контрактов.
- Где условия: вид и размер обеспечения прописываются в договоре компании с банком, а не в самой гарантии.
Что такое обеспечение банковской гарантии
Выдавая гарантию, банк обязуется заплатить заказчику, если компания нарушит контракт. После выплаты банк вправе потребовать эту сумму с компании (ст. 379 ГК РФ). Обеспечение — способ гарантировать банку, что возмещение он получит: Гражданский кодекс относит к способам обеспечения обязательств, в частности, залог и поручительство (ст. 329 ГК РФ).
Требования к обеспечению записываются в договоре о выдаче гарантии между компанией и банком. Для заказчика обеспечение не видно: он получает гарантию, и его права по ней от залога или поручительства не зависят.
Основание: ст. 329 ГК РФ.
Основание: ст. 379 ГК РФ.
Когда банк требует обеспечение
Решение принимает банк. Чаще всего обеспечение просят, если:
- сумма гарантии велика по сравнению с выручкой и активами компании;
- срок гарантии длинный — например, гарантийные обязательства на несколько лет;
- гарантия на возврат аванса: риск для банка выше, чем у гарантии заявки;
- в отчётности убыток, высокая долговая нагрузка или нет опыта похожих контрактов;
- есть налоговая задолженность, крупные судебные споры или ограничения по счетам;
- компания новая и у неё мало истории для оценки.
Виды обеспечения по банковской гарантии
- Поручительство. Собственник, руководитель или другая компания группы обязуется перед банком отвечать за то, что принципал возместит выплаченную банком сумму. Самый частый и самый простой вариант.
- Залог имущества. Недвижимость, транспорт, оборудование, иногда права требования. Если компания не возместит выплату, банк получит удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
- Денежное покрытие. Часть суммы или вся сумма блокируется на счёте компании в банке-гаранте на срок гарантии.
- Комбинация. Например, поручительство собственника плюс частичный залог.
Частая ошибка — думать, что поручитель исполнит контракт вместо компании. Поручитель отвечает перед банком за возмещение денег, а не перед заказчиком за работы или поставку.
Основание: ст. 361 ГК РФ.
Основание: ст. 334 ГК РФ.
Как получить банковскую гарантию без залога
- Сравните несколько банков: требования к обеспечению при одинаковых сумме и сроке у банков разные.
- Подготовьте актуальную отчётность и выписки по счетам — чем понятнее финансовое положение, тем ниже риск для банка.
- Покажите опыт: исполненные контракты похожего объёма из реестра контрактов.
- Закройте налоговую задолженность до подачи заявки.
- Предложите поручительство собственника или руководителя вместо залога.
- Если сумма большая, обсудите с банком частичное покрытие вместо залога имущества.
В Everybank по одной закупке можно получить до пяти предложений банков и выбрать то, где условия по обеспечению подходят компании.
Как обеспечение влияет на стоимость гарантии
- банк может предложить ставку ниже, если риск закрыт залогом или покрытием;
- залог добавляет расходы: оценку имущества, страхование, регистрацию, нотариуса — их нужно учитывать вместе с комиссией;
- денежное покрытие замораживает часть оборотных средств — то, от чего гарантия и должна была избавить.
Сравнивайте итоговые расходы, а не только ставку. Ориентиры по комиссиям — в таблице ставок банков.
Что будет с обеспечением, если банк заплатил по гарантии
- Банк требует от компании возместить выплаченную заказчику сумму — в срок и на условиях договора.
- Если компания не возмещает, банк обращается к поручителю или к заложенному имуществу.
- Денежное покрытие банк списывает в счёт возмещения.
Как проходит сама выплата заказчику — на странице исполнение банковской гарантии.
Основание: ст. 379 ГК РФ.
«Обеспечение банковской гарантией» — другой смысл
В закупках говорят и об обеспечении банковской гарантией: когда сама гарантия служит обеспечением перед заказчиком. Это:
Вопросы по теме
Что такое обеспечение банковской гарантии?
Это то, чем компания (принципал) гарантирует банку возмещение, если банку придётся заплатить заказчику по гарантии: поручительство, залог имущества или денежное покрытие. Требовать ли обеспечение, решает банк по итогам оценки компании и сделки.
Можно ли получить банковскую гарантию без залога?
Да. Многие гарантии для закупок выдаются без залога — банк оценивает финансовое положение компании и опыт исполнения контрактов. Часто вместо залога достаточно поручительства собственника или руководителя. Залог обычно требуют при крупной сумме относительно масштаба бизнеса, длинном сроке или слабой отчётности.
Что делает поручитель по банковской гарантии?
Поручитель отвечает перед банком за то, что компания возместит банку выплаченную по гарантии сумму. Контракт за компанию он не исполняет и перед заказчиком не отвечает (ст. 361 ГК РФ).
Что будет с залогом, если банк заплатил по гарантии?
Банк потребует от компании возместить выплаченное (ст. 379 ГК РФ). Если компания не возместит, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ) или потребовать оплату с поручителя.
Обеспечение банковской гарантией и обеспечение банковской гарантии — это одно и то же?
Нет. «Обеспечение банковской гарантией» — когда сама гарантия обеспечивает заявку или контракт перед заказчиком. «Обеспечение банковской гарантии» — то, что компания даёт банку за выдачу гарантии: залог, поручительство, депозит.
Готовы к следующему шагу?
Сравните условия банков по своей закупке
Передать закупку или контракт Продолжить в личном кабинетеРешение о выдаче принимает банк